22.07.2022.
Pitanja: Koliko često se dešava da se storniraju uplate u sistemu plaćanja IPS NBS? Šta znači da je banka „u mogućnosti da u predviđenom vremenu prihvati nalog”? Da li je, u slučaju odbijanja naloga za instant uplatu, banka dužna da o tome obavesti korisnika ili je on u obavezi da se informiše o tome (putem aplikacije i izvoda po računu ili na neki drugi način)?
Odgovor: Narodna banka Srbije je među prvim centralnim bankama u svetu koje su omogućile građanima i privrednim subjektima instant plaćanja, a nakon toga razvila je i brojne servise koji funkcionišu na osnovu instant prenosa sredstava (rad u režimu 24/7/365 i novac na računu primaoca za svega nekoliko sekundi). Sistem od njegovog osnivanja funkcioniše vrlo uspešno i u pogledu njegovih performansi, i po prometu koji građani i privreda izvrše putem ovog sistema. U sistemu IPS NBS (uključujući i banke učesnice) izvršavanje instant naloga za prenos zavisi od ispravnosti podataka u nalogu za prenos koje je uneo platilac, raspoloživih sredstava na računu platioca, tehničkih uslova banke platioca da u propisanom roku pošalje nalog u sistem, ali i banke primaoca sredstava da u propisanom roku odgovori da li prihvata ili ne prihvata taj nalog (zavisno od toga da li uneti račun primaoca postoji i sl.). Dakle, u praksi se ponekad dešava odbijanje instant naloga za prenos usled različitih, navedenih razloga.
Propisima nije predviđeno storniranje instant naloga za prenos zbog prirode instant plaćanja – moraju biti izvršena (ili neizvršena) u svega nekoliko sekundi, što nije slučaj kod drugih vrsta prenosa novca, koji ne moraju da se izvrše tom brzinom, pa ih je moguće i stornirati do trenutka izvršenja, ali je predviđen povraćaj novca.
Ako se ima u vidu da je režim rada svih banaka i sistema 24/7/365, u platnom sistemu IPS NBS odbijeni instant nalozi za prenos izrazito su malo zastupljeni – u toku 2021. godine od ukupnog broja iniciranih instant naloga za prenos, svega 0,3% instant naloga za prenos odbijeno je zbog isteka vremena za odgovor banke primaoca. Reč je, dakle, o situacijama kada banka kod koje račun ima primalac sredstava u tom trenutku ima određenih tehničkih problema. U tim situacijama, platilac najčešće dobije poruku od svoje banke da nalog nije izvršen i ponovo pokuša izvršenje, koje se nakon toga u najvećem broju slučajeva odmah nakon prvog neuspelog pokušaja i realizuje s obzirom na to da je uglavnom reč o kratkotrajnim teškoćama u radu sistema banke primaoca. Ipak, imajući u vidu da se radi o informaciono-komunikacionim sistemima banaka visoke složenosti koji rade u realnom vremenu, i to 24/7/365, ponekad servisi kod banaka mogu biti i duži period neraspoloživi.
U skladu sa odlukom Narodne banke Srbije (kojom se propisuju opšta pravila za izvršavanje instant transfera odobrenja i pravila rada kojima se uređuje rad platnog sistema IPS NBS), banka platioca mora da obezbedi da se ispravan instant nalog za prenos dostavi u sistem IPS NBS za najviše pet sekundi od trenutka prijema platnog naloga, a banka primaoca plaćanja sa svoje strane mora da obezbedi da odgovor o (ne)prihvatanju instant naloga za prenos dostavi u sistem najkasnije za pet sekundi od trenutka prijema instant naloga za prenos.
U slučajevima kada nisu ispunjeni uslovi za izvršenje instant naloga za prenos (npr. vreme za čekanje na odgovor banke primaoca je isteklo), sistem odbija nalog, o čemu odmah obaveštava i platiočevu i primaočevu banku.
Kada se plaćanja obavljaju aplikacijom mobilnog bankarstva, u zavisnosti od aplikativnog rešenja banke i ugovorenog načina obaveštavanja, korisnik informaciju o ishodu transakcije dobija na različite načine: SMS porukom, notifikacionom porukom u samoj aplikaciji, ali i pregledom transakcija sa oznakom izvršena/odbijena ili posebnim pregledom izvršenih odnosno odbijenih transakcija. Svaka banka može da ugovori jedan ili više načina na koji stavlja na raspolaganje informaciju o transakcijama koje su izvršene. Kada je reč o odbijanju izvršenja plaćanja, platiočeva banka dužna je da, u skladu s propisom Narodne banke Srbije, nakon dobijanja obaveštenja iz sistema IPS NBS da je odbijeno instant plaćanje, odmah obavesti platioca o tome, na način utvrđen ugovorom o platnim uslugama i opštim uslovima poslovanja koji su sastavni deo tog ugovora, kao i, ako je to moguće, o razlozima tog odbijanja, osim ako to obaveštavanje nije zabranjeno propisom (u slučaju prevarenih radnji i sl.). Banka je, u skladu s propisom Narodne banke Srbije, dužna i da platiocu odmah vrati novac iz tog naloga, odnosno da oslobodi rezervisani novac na njegovom platnom računu ako su ta sredstva bila rezervisana za izvršavanje ovog naloga.
Sve sporne situacije u vezi sa izvršavanjem platnih transakcija regulisane su propisima, a ako korisnik platne usluge smatra da banka nije postupila u skladu s propisima i ugovorom o platnim uslugama i nije zadovoljan odgovorom banke, ima pravo da podnese pritužbu/prigovor Narodnoj banci Srbije. S druge strane, Zakonom o platnim uslugama ne isključuje se pravo korisnika platnih usluga za naknadu štete u vezi s neizvršenjem transakcije ako se dokaže da banka nije autentifikovala, pravilno evidentirala i knjižila spornu platnu transakciju. Narodna banka Srbije za sada nema pritužbi korisnika da banka nije postupila u skladu s propisima kada je reč o izvršavanju instant plaćanja. Kao što smo i naveli, transakcija može biti izvršena ili odbijena i korisnici se o tome obaveštavaju na način na koji su to ugovorili s bankom.
Ističemo da je sistemu u IPS NBS u junu 2022. godine izvršeno 4,46 miliona transakcija, u vrednosti od 43,7 milijardi dinara. Prosečno je dnevno izvršeno 148.728 transakcija, a prosečno vreme izvršenja transakcije u sistemu iznosi 1,1 sekundu. Ukupan broj realizovanih transakcija u sistemu IPS NBS od početka rada do juna 2022. godine iznosi 103,4 miliona transakcija, ukupne vrednosti 955 milijardi dinara.
Pored standardne usluge prenosa novca putem instant naloga za prenos, sistem IPS NBS omogućava plaćanje računa/faktura skeniranjem IPS NBS QR koda (npr. na računima JKP „Infostan tehnologije”, Elektroprivrede Srbije, mobilnih operatera, javnih komunalnih preduzeća širom Srbije, rešenjima Poreske uprave, kao i plaćanje usluga MUP-a na portalu ePlati Kancelarije za eUpravu). Pored toga, omogućeno je instant plaćanje na fizičkim i internet prodajnim mestima trgovaca putem različitih uređaja i kanala plaćanja („IPS pokaži” i „IPS skeniraj”, uključujući i deep-link tehnologiju za plaćanje samo jednim uređajem – mobilnim telefonom na internetu bez ostavljanja osetljivih podataka o platnom instrumentu), kao i jednostavan i brz prenos novca korišćenjem broja mobilnog telefona primaoca plaćanja putem usluge „Prenesi”, bez potrebe da platilac pamti, zapisuje ili unosi broj računa primaoca plaćanja.
Kabinet guvernera
