22/07/2022
Питања: Колико често се дешава да се сторнирају уплате у систему плаћања IPS НБС? Шта значи да је банка „у могућности да у предвиђеном времену прихвати налог”? Да ли је, у случају одбијања налога за инстант уплату, банка дужна да о томе обавести корисника или је он у обавези да се информише о томе (путем апликације и извода по рачуну или на неки други начин)?
Одговор: Народна банка Србије је међу првим централним банкама у свету које су омогућиле грађанима и привредним субјектима инстант плаћања, а након тога развила је и бројне сервисе који функционишу на основу инстант преноса средстава (рад у режиму 24/7/365 и новац на рачуну примаоца за свега неколико секунди). Систем од његовог оснивања функционише врло успешно и у погледу његових перформанси, и по промету који грађани и привреда изврше путем овог система. У систему IPS НБС (укључујући и банке учеснице) извршавање инстант налога за пренос зависи од исправности података у налогу за пренос које је унео платилац, расположивих средстава на рачуну платиоца, техничких услова банке платиоца да у прописаном року пошаље налог у систем, али и банке примаоца средстава да у прописаном року одговори да ли прихвата или не прихвата тај налог (зависно од тога да ли унети рачун примаоца постоји и сл.). Дакле, у пракси се понекад дешава одбијање инстант налога за пренос услед различитих, наведених разлога.
Прописима није предвиђено сторнирање инстант налога за пренос због природе инстант плаћања – морају бити извршена (или неизвршена) у свега неколико секунди, што није случај код других врста преноса новца, који не морају да се изврше том брзином, па их је могуће и сторнирати до тренутка извршења, али је предвиђен повраћај новца.
Ако се има у виду да је режим рада свих банака и система 24/7/365, у платном систему IPS НБС одбијени инстант налози за пренос изразито су мало заступљени – у току 2021. године од укупног броја иницираних инстант налога за пренос, свега 0,3% инстант налога за пренос одбијено је због истека времена за одговор банке примаоца. Реч је, дакле, о ситуацијама када банка код које рачун има прималац средстава у том тренутку има одређених техничких проблема. У тим ситуацијама, платилац најчешће добије поруку од своје банке да налог није извршен и поново покуша извршење, које се након тога у највећем броју случајева одмах након првог неуспелог покушаја и реализује с обзиром на то да је углавном реч о краткотрајним тешкоћама у раду система банке примаоца. Ипак, имајући у виду да се ради о информационо-комуникационим системима банака високе сложености који раде у реалном времену, и то 24/7/365, понекад сервиси код банака могу бити и дужи период нерасположиви.
У складу са одлуком Народне банке Србије (којом се прописују општа правила за извршавање инстант трансфера одобрења и правила рада којима се уређује рад платног система IPS НБС), банка платиоца мора да обезбеди да се исправан инстант налог за пренос достави у систем IPS НБС за највише пет секунди од тренутка пријема платног налога, а банка примаоца плаћања са своје стране мора да обезбеди да одговор о (не)прихватању инстант налога за пренос достави у систем најкасније за пет секунди од тренутка пријема инстант налога за пренос.
У случајевима када нису испуњени услови за извршење инстант налога за пренос (нпр. време за чекање на одговор банке примаоца је истекло), систем одбија налог, о чему одмах обавештава и платиочеву и примаочеву банку.
Када се плаћања обављају апликацијом мобилног банкарства, у зависности од апликативног решења банке и уговореног начина обавештавања, корисник информацију о исходу трансакције добија на различите начине: СМС поруком, нотификационом поруком у самој апликацији, али и прегледом трансакција са ознаком извршена/одбијена или посебним прегледом извршених односно одбијених трансакција. Свака банка може да уговори један или више начина на који ставља на располагање информацију о трансакцијама које су извршене. Када је реч о одбијању извршења плаћања, платиочева банка дужна је да, у складу с прописом Народне банке Србије, након добијања обавештења из система IPS НБС да је одбијено инстант плаћање, одмах обавести платиоца о томе, на начин утврђен уговором о платним услугама и општим условима пословања који су саставни део тог уговора, као и, ако је то могуће, о разлозима тог одбијања, осим ако то обавештавање није забрањено прописом (у случају преварених радњи и сл.). Банка је, у складу с прописом Народне банке Србије, дужна и да платиоцу одмах врати новац из тог налога, односно да ослободи резервисани новац на његовом платном рачуну ако су та средства била резервисана за извршавање овог налога.
Све спорне ситуације у вези са извршавањем платних трансакција регулисане су прописима, а ако корисник платне услуге сматра да банка није поступила у складу с прописима и уговором о платним услугама и није задовољан одговором банке, има право да поднесе притужбу/приговор Народној банци Србије. С друге стране, Законом о платним услугама не искључује се право корисника платних услуга за накнаду штете у вези с неизвршењем трансакције ако се докаже да банка није аутентификовала, правилно евидентирала и књижила спорну платну трансакцију. Народна банка Србије за сада нема притужби корисника да банка није поступила у складу с прописима када је реч о извршавању инстант плаћања. Као што смо и навели, трансакција може бити извршена или одбијена и корисници се о томе обавештавају на начин на који су то уговорили с банком.
Истичемо да је систему у IPS НБС у јуну 2022. године извршено 4,46 милиона трансакција, у вредности од 43,7 милијарди динара. Просечно је дневно извршено 148.728 трансакција, а просечно време извршења трансакције у систему износи 1,1 секунду. Укупан број реализованих трансакција у систему IPS НБС од почетка рада до јуна 2022. године износи 103,4 милиона трансакција, укупне вредности 955 милијарди динара.
Поред стандардне услуге преноса новца путем инстант налога за пренос, систем IPS НБС омогућава плаћање рачуна/фактура скенирањем IPS НБС QR кода (нпр. на рачунима ЈКП „Инфостан технологије”, Електропривреде Србије, мобилних оператера, јавних комуналних предузећа широм Србије, решењима Пореске управе, као и плаћање услуга МУП-а на порталу еПлати Канцеларије за еУправу). Поред тога, омогућено је инстант плаћање на физичким и интернет продајним местима трговаца путем различитих уређаја и канала плаћања („IPS pokaži” и „IPS skeniraj”, укључујући и deep-link технологију за плаћање само једним уређајем – мобилним телефоном на интернету без остављања осетљивих података о платном инструменту), као и једноставан и брз пренос новца коришћењем броја мобилног телефона примаоца плаћања путем услуге „Prenesi”, без потребе да платилац памти, записује или уноси број рачуна примаоца плаћања.
Кабинет гувернера
