09.03.2018.

Politika – u vezi sa efektivnom i nominalnom kamatnom stopom

Pitanja: Za list Politiku, potreban mi je odgovor na sledeće pitanje: Povodom sudskih odluka o tome da banke nemaju pravo da naplate troškove obrade kredita, pitam koja je razlika između efektivne i nominalne kamatne stope, po kojoj se kamati obračunava rata, gde se i koji troškovi računaju… I sve na tu temu…

Odgovor: Nominalna kamatna stopa je kamatna stopa po kojoj se vrši obračun kamate u razdoblju otplate kredita i, samim tim, obračun rate kredita, a efektivna kamatna stopa predstavlja stvarnu cenu kredita koju korisnik treba da plati banci u vezi s kreditom. Efektivna kamatna stopa, pored nominalne kamatne stope, sadrži sve naknade i troškove koje korisnik plaća banci za odobreni kredit i troškove u vezi sa sporednim uslugama koje predstavljaju uslov za korišćenje kredita, a koji su poznati u momentu iskazivanja ove stope, kao što su: naknada za obradu kredita, naknada na neiskorišćeni deo okvirnog kredita, troškovi otvaranja i vođenja računa, troškovi osiguranja kredita, troškovi osiguranja nepokretnosti, troškovi osiguranja života, troškovi overe založne izjave, troškovi izdavanja lista nepokretnosti, troškovi procene vrednosti nepokretnosti, troškovi upisa založnog prava – hipoteke, troškovi menice, troškovi izdavanja izveštaja Kreditnog biroa i sl. U obračun efektivne kamatne stope ne ubrajaju se zatezne kamate ili bilo koji drugi troškovi i penali koji nastaju jer se korisnik ne pridržava ugovornih odredaba.

Efektivna kamatna stopa je uporediva kod različitih banaka zbog jedinstvenog metoda obračuna koji je propisala Narodna banka Srbije, a za korisnika je najznačajnija u predugovornoj fazi, jer mu omogućava da na jednostavan način uporedi uslove pod kojima različite banke nude iste kredite. Naime, korisnik se u predugovornoj fazi može informisati o visini efektivne kamatne stope putem oglasnih poruka banaka o kreditima koje nude u sredstvima javnog informisanja, prostorijama banke i na internet stranici, kao i putem ponude koju banke ispisuju na propisanom obrascu (efektivna kamatna stopa i ukupan iznos kredita koji korisnik treba da plati prikazan je na reprezentativnom primeru u kome su naznačeni svi elementi na osnovu kojih je taj iznos obračunat).

Efektivna kamatna stopa je jedan od najvažnijih kriterijuma koje korisnik treba da ima u vidu prilikom procene isplativosti kredita i pri donošenju odluke o tome da li uslovi pod kojima banka nudi kredit odgovaraju njegovim potrebama i finansijskoj situaciji, jer pokazuje kolika je cena kredita, odnosno koliko će novca korisnik vratiti banci.

Kabinet guvernera