20.02.2006.

Narodna banka Srbije upozorava na kredite indeksirane rastom cena na malo

Narodna banka Srbije je u više navrata upozoravala građane da budu oprezni pri izboru između
sve brojnijih ponuda banaka bilo da je reč o kreditima ili finansijskim uslugama, posebno
naglašavajući da obrate pažnju na odredbe ugovora koje se tiču ukupne cene kredita.

S tim u vezi, Narodnoj banci se u poslednje vreme javlja sve više ljudi koji su nezadovoljni,
ponekad i iznenađeni cenom kredita, odnosno obavezama prema banci od koje su uzeli kredit.
Neki od njih su već osetili i loše posledice kredita koji su vezani za deviznu klauzulu ili
revalorizaciju rastom cena na malo.

Imajući u vidu visok rast devizne štednje, pod pretpostavkom da je ona izvor kreditne aktivnosti
banaka, banke putem odobravanja dinarskih kredita sa deviznom klauzulom uravnotežuju svoju
pasivu i aktivu. Međutim, dinarski krediti indeksirani rastom cena na malo predstavljaju čist
marketing banaka, kroz koji se, u stvari, prikriva prava cena novca koju one nude na pozajmicu
klijentima. Formula kamatna marža plus rast cena na malo kod takvih kredita privlači buduće
dužnike iskazanom nižom kamatnom stopom, pri čemu oni nisu u stanju da sagledaju koliko će ih
zaista koštati pozajmica indeksirana rastom cena na malo kao promenljivom i često „slobodno“
interpretiranom kategorijom.

Sa takvom indeksacijom gubi smisao i obaveza koju je Narodna banka propisala bankama da jasno i
uočljivo, u svojim prostorijama i u svojim reklamnim oglašavanjima, prikažu efektivnu kamatnu
stopu, koja treba da predstavlja podatak o ukupnoj ceni kredita, na osnovu koga svako
zainteresovan može izabrati kako banku, tako i konkretni kreditni proizvod, znajući unapred
kojim troškovima će biti izložen donošenjem takve odluke. Efektivna kamatna stopa bez
indeksacije rastom cena na malo onemogućava da se iskaže prava cena koštanja novca i da se
između banaka uporede uslovi, što je, verovatno, i razlog za izmišljanje ove nove formule za
izračunavanje cene kredita.

Pravo je svake banke da u skladu sa svojom poslovnom politikom nudi finansijske proizvode, ali
je isto tako pravo njihovih klijenata da ne pristanu na te uslove i da se odluče za banku čija je
ponuda za njih povoljnija. Stoga, Narodna banka još jednom upozorava građane da moraju što
potpunije da se informišu o uslovima pod kojima im se nude određeni proizvodi ili usluge, kao i
da pre potpisivanja bilo kog ugovora sa bankom pažljivo pročitaju njegove odredbe radi što
realnijeg sagledavanja posledica, jer se one posle ne mogu promeniti, niti izbeći. To posebno
važi za ugovore, bilo da je reč o kreditu, tekućem računu ili nekom drugom bankarskom proizvodu,
u kojima banka zadržava pravo da jednostrano promeni uslove ugovora, na šta građani često
dovoljno ne obraćaju pažnju, što ih posle može skupo koštati.

Kabinet guvernera