27.04.2022.
Питања: Према последњим расположивим информацијама, колико је укупно осигураних кредита у Србији? Колико корисници зајмова издвајају за осигурање својих кредита? Који зајмови се највише осигуравају? Шта обухвата осигурање кредита? У чему је разлика између осигурања стамбених и других врста кредита? На који начин осигурање покрива неизмирена потраживања? Какву сигурност пружа корисницима банкарских услуга (у случају немогућности отплате и сл.). О чему клијенти банака треба да воде рачуна приликом избора осигурања кредита?
Одговор: Осигурање кредита подразумева осигурање потраживања осигураника у вези са одобреним потрошачким кредитима, осигурање потраживања осигураника у вези са одобреним стамбеним кредитима, осигурање новчаних потраживања осигураника од правних и др. лица, осигурање извозних послова од комерцијалних ризика. Према подацима којима располаже Народна банка Србије, у 2021. години закључена су 109.563 уговора о осигурању кредита и уговорена премија осигурања у укупном износу од 1.216.437.000 динара. Највећи број закључених уговора о осигурању кредита односи се на осигурање потраживања осигураника у вези са одобреним потрошачким кредитима – 94,3%.
С друге стране, банке које имају сагласност Народне банке Србије да обављају послове заступања у осигурању, односно када продају услуге осигурања, нуде својим клијентима да закључе уговор о осигурању уз кредитне производе банке, као допуну и погодност уз одређени кредитни производ, као средство обезбеђења кредитног пласмана банке (колатерал) или ради осигурања средства обезбеђења (колатерала).
У ситуацији када је закључење уговора о осигурању услов за одобрење кредита, банка је најчешће и корисник осигурања, јер осигурање у том случају има за циљ да обезбеди измирење обавеза клијента према банци у непредвиђеним ситуацијама, односно када настане осигурани случај.
Осигурања које се претежно закључују с циљем обезбеђења кредитних производа банке јесу: животна осигурања, осигурање непокретности (имовине), осигурање у случају немогућности отплате кредита (Credit Protection Insurance), осигурање моторних возила (каско осигурање), осигурање пољопривреде и друга, док су независно од кредитних производа најчешће заступљена такође животна осигурања, затим путно осигурање, осигурање моторних возила (каско осигурање), добровољно здравствено осигурање, осигурање пољопривреде и сл.
Уз осигурање стамбених кредита банке су углавном предвиделе да се закључује уговор о животном осигурању (најчешће ризико осигурање којим се осигурава ризик смрти), чија висина накнаде која ће се исплатити и покрити дуг клијента према банци зависи од износа дуга по кредиту клијента у тренутку наступања осигураног случаја (смрти). Поред тога, уз стамбене кредите закључује се и осигурање непокретности која се купује, а која је најчешће и оптерећена хипотеком у корист банке односно служи као средство обезбеђења. Када банка користи уговор о осигурању као обезбеђење кредита, односно када премију осигурања плаћа корисник кредита, у обавези је да трошак осигурања укључи у обрачун ефективне каматне стопе, при чему банка, због осигураног ризика пласмана средстава, често у том случају обезбеђује и повољније каматне стопе за кредит. Свакако, стамбени кредит се код одређених банака може одобрити и без уговарања осигурања живота. Такође, уобичајено је да се уз кредите за моторна возила закључује осигурање моторних возила (каско осигурање).
Осигурање од немогућности отплате кредита може се уговорити уз готовинске кредите или кредите за рефинансирање, које уобичајено покрива ризик губитка запослења, привремену спреченост за рад (боловање), трајни инвалидитет или смрт осигураника као последицу несрећног случаја и сл. Дакле, понуде пословних банака могу бити различите и најбоље је да се клијент о свим могућностима распита у самој банци.
Клијент банке, као уговарач осигурања, треба да зна да се уговор о осигурању (све врсте осигурања) закључује у складу са општим и посебним условима осигурања, који су саставни део уговора о осигурању, сходно којима друштво за осигурање уговара износ премије, ризике који су покривени осигурањем, ризике који су искључени из осигурања, обавезе осигураника и осигуравача и друге услове под којима се уговор закључује. О томе је банка која обавља послове заступања у осигурању дужна да обавести клијента пре закључења уговора о осигурању и пружи му све прописане информације (члан 82. Закона о осигурању). С обзиром на то да је закључење уговора о осигурању добровољно (осим када је то услов за добијање кредитних средстава). клијент пре свега треба да се руководи својим личним потребама и да се пре закључења уговора о осигурању, а посебно дугорочних животних осигурања, информише о свим подацима који су саставни део уговора, а које је банка, као лице које обавља послове заступања у осигурању, дужна да му обезбеди.
Кабинет гувернера
