20.01.2025.
У рубрици „Корисно је да знате“ Ивана Терзић Даниловић, виши саветник за правна питања у Сектору за контролу пословања банака, представила је најважнија решења, тј. погодности за кориснике банкарских услуга – кредита, која су прописана Одлуком о привременом ограничењу каматних стопа код уговора о кредиту закључених са корисником – физичким лицем (у даљем тексту: Одлука), као и користи које примена те Одлуке доноси корисницима кредита, а коју је усвојио Извршни одбор Народне банке Србије на ванредној седници одржаној 20. децембра 2024. године и којом се обезбеђује примена ограничења каматних стопа која су предвиђена Предлогом новог закона о заштити корисника финансијских услуга. Будући да се очекује да се Предлог тог закона ускоро нађе на дневном реду Народне скупштине, а у складу с најавама да ће се каматне стопе на стамбене кредите након истека привремене мере из 2023. године ограничити на 5%, на иницијативу гувернера Јоргованке Табаковић, Народна банка Србије је донела ову Одлуку, која је привременог карактера и која ће важити до усвајања новог Закона о заштити корисника финансијских услуга, а најкасније до краја 2025. године.
Одлуком је предвиђено да се код постојећих стамбених кредита с променљивом каматном стопом не може применити номинална каматна стопа већа од 5%, као и да код нових стамбених кредита с променљивом и фиксном каматном стопом та стопа не може бити већа од 5%. Додатно, ограничена је и ефективна каматна стопа која укључује све трошкове у вези с тим кредитом (нпр. трошак осигурања непокретности, трошак овере заложне изјаве, такса за упис хипотеке, трошак процене вредности непокретности итд.), тако да тренутно та стопа не може бити већа од 6,65%. У складу с решењима из Одлуке, банка је дужна да корисницима стамбених кредита с променљивом каматном стопом достави, односно учини доступним обавештење о примени те стопе и нови план отплате, и то пре доспећа рате кредита која се обрачунава по тој ограниченој стопи.
Како би се разумели ефекти прописаних решења, битно је да појаснимо контекст у којем је донета ова нова Одлука Народне банке Србије. Будући да је претходна Одлука о привременим мерама за банке којe се односe на стамбене кредите физичким лицима из септембра 2023. године важила до краја 2024. године, а којом су такође биле ограничене каматне стопе на стамбене кредите, било је неопходно реаговати адекватно како не би дошло до наглог повећања каматних стопа од 1. јануара ове године и управо ради заштите животног стандарда пре свега корисника стамбених кредита донета је крајем децембра 2024. године ова Одлука о којој сада причамо. Да ова Одлука Народне банке Србије није донета, корисници стамбених кредита с променљивом каматном стопом би отплаћивали кредит по тржишној стопи која у просеку износи око 5,6%. Наведено значи да се применом ове мере Народне банке Србије и поменутим ограничењем од 5%, у поређењу с тржишном стопом која би се редовно применила да нема те мере, постиже уштеда за кориснике стамбених кредита, и то негде у просеку од 6% до 10% је ефекат на износ рате кредита (односно толико износи смањење рате), а у зависности од тога када је кредит одобрен, који је рок отплате, који је преостали износ кредита и од других фактора. Притом, треба имати у виду да је приликом доношења претходне привремене мере на постојеће стамбене кредите с променљивом каматном стопом и даље постојао тренд раста референтне стопе ЕУРИБОР, која је порасла за око 4,5 процентних поена у изузетно кратком року услед одлука Европске централне банке, а као последица борбе са инфлацијом, те да је у октобру 2023. године, када је та мера примењена, та стопа достигла максимум и износила 4,1%. Сада, напротив, постоји тренд пада стопе ЕУРИБОР и тренутно шестомесечни ЕУРИБОР износи 2,57%. Дакле, стање на тржишту иде у прилог закључку да се може очекивати да ће до краја 2025. године код великог броја кредита уговорена каматна стопа наставити да се смањује, те се на тај начин обезбеђује постепени прелазак на тржишну каматну стопу након престанка примене привремене мере. Додатно, када говоримо о свеобухватним ефектима привремених мера којима се ограничавају каматне стопе, подсећамо да је, примера ради, у децембру 2023. године, захваљујући претходној привременој мери Народне банке Србије тај ефекат на рату кредита био чак 22,7%, а у једном тренутку током важења те привремене мере и око 25% - дакле, за толико је била умањена рата кредита, будући да је у том периоду вредност ЕУРИБОРА била изразито висока.
Ограничење каматних стопа на кредитне производе има неколико циљева:
Одлука Народне банке Србије из децембра 2024. године је, иако привременог карактера, врло значајна, јер се њом први пут у банкарском сектору уводи ограничење каматних стопа и за друге врсте кредита, дакле не само за стамбене кредите (поменутим ограничењима су обухваћене каматне стопе код стамбених, потрошачких, готовинских кредита, кредитних картица, прекорачења по рачуну), док су, као што је познато, претходном одлуком Народне банке Србије из септембра 2023. године први пут биле ограничене каматне стопе на стамбене кредите. Наведено значи да ће у погледу готово свих врста кредита грађани осетити олакшање, тј. уштеду значајних финансијских средстава.
Поред ограничења каматних стопа код стамбених кредита Одлуком су прописала и ограничење каматних стопа за готовинске и потрошачке кредите на начин да променљива номинална каматна стопа код тих кредита у динарима не може бити већа од 14,75%, а ефективна каматна стопа, која укључује све трошкове, не може бити већа од 15,75%. Oграничењем каматних стопа на готовинске кредите спречава се појава прескупих кеш кредита. Такође, ограничење преко ефективне каматне стопе је врло важно јер се онемогућава наплата додатних накнада, односно сврха тог ограничења је да се спречи заобилажење ограничења номиналне каматне стопе увођењем одређених кредитних накнада. Додатно, може се очекивати да ће примена овог ограничења оборити каматне стопе за поједине кориснике ових кредита, попут пензионера, као и код одређених кредита који се одобравају у малим износима и са врло кратким роковима отплате.
Код кредитних картица прописано је ограничење ефективне каматне стопе од 17,75%, док је код дозвољеног прекорачења, као и код недозвољеног прекорачења, прописано ограничење ефективне каматне стопе од 19,75%, што у случају дозвољеног као и недозвољеног прекорачења значи за све кориснике овог производа смањење каматне стопе и до 30% у односу на до сада постојеће тржишне каматне стопе, односно код кредитних картица смањење за око 20%, чиме се спречава наплата превисоких камата. Одлуком су ограничене ефективне каматне стопе за све новоодобрене минусе и кредитне картице, али и за све постојеће минусе и картице када се они продужавају.
Поред тога, предвиђено је да за кориснике дозвољеног/недозвољеног прекорачења и кредитних картица и пре њиховог продужавања важи ограничење, тако да њихова номинална каматна стопа не може бити већа од максималне вредности ефективне стопе која важи за ове новодобрене производе. Прописивањем да се одредбе Одлуке које се односе на дозвољено прекорачење рачуна сходно примењују на недозвољено прекорачење рачуна, пружен је додатни вид сигурности и заштите и за кориснике недозвољеног прекорачења, и такође спречена наплата превисоких камата.
Ова Одлука показује да Народна банка Србије и гувернер Јоргованка Табаковић остају посвећени благовременом предузимању адекватних и конкретних мера и активности којима се штите интереси корисника финансијских услуга, уз истовремено очување и јачање стабилности финансијског система Републике Србије, што је један од најзначајнијих циљева Народне банке Србије. Наведено ће се остварити и Предлогом новог закона о заштити корисника финансијских услуга, који у први план ставља унапређење положаја корисника финансијских услуга и којим ће се, како је и најављено, на трајни и системски начин уредити ограничење каматних стопа код свих кредитних производа, стварајући тако подстицаје за даљи напредак у овој области.
Кабинет гувернера
